Možnosti elektronického obchodu s ohľadom na dôveryhodnosť a bezpečnosť pre užívateľa.

Transcription

1 MASARYKOVA UNIVERZITA V BRNĚ FILOZOFICKÁ FAKULTA Ústav české literatury a knihovnictví Možnosti elektronického obchodu s ohľadom na dôveryhodnosť a bezpečnosť pre užívateľa. Bakalárska práca Autor práce: Zuzana Kmeťová Vedoucí práce: PhDr. Petr Škyřík Brno 2009

2 Bibliografický záznam KMEŤOVÁ, Zuzana. Možnosti elektronického obchodu s ohľadom na dôveryhodnosť a bezpečnosť pre užívateľa. Brno: Masarykova univerzita, Filozofická fakulta, Ústav českej literatúra a knihovníctva, s. Vedúci diplomovej bakalárskej práce PhDr. Petr Škyřík. Anotácia Bakalárska diplomová práca Moţnosti elektronického obchodu s ohľadom na dôveryhodnosť a bezpečnosť pre uţívateľa pojednáva o stave elektronického obchodu v súčasnosti, jeho výhodách a úskaliach najmä pre spotrebiteľa. Ďalej rozoberá najdôleţitejšie procesy a fázy obchodovania. Práca je rozdelená do dvoch častí teoretickej a praktickej. Prvá časť je rozdelená do niekoľkých kapitol, ktoré sú venované teoretickým poznatkom o elektronickom obchode, jeho výhodách a nevýhodách. Táto časť postupne prechádza niekoľkými bodmi od výberu obchodu podľa dôveryhodnosti, cez platobné systémy, doručovanie tovaru aţ po reklamačný poriadok. V druhej, praktickej, časti práce sú stanovené hypotézy a na ich základe je zostavený dotazník. Nakoniec nasleduje vyhodnotenie, tohto dotazníka, ktoré dokazuje respektíve vyvracia správnosť, hypotéz vyplývajúcich z teoretickej časti práce. Annotation The bachelor diploma work Possibilities of the e-shops with respect to reliability and safety of a user is about the status of e-shops in the present, its positives and negatives for a consumer. It is analyzing the most important 2

3 processes and phases of business. The work is divide into two parts theoretical and practical. The first part has a few chapters, in which are theoretical knowledge about e-shops, its pros and cons. In this part is written about reliability, payment systems, delivery systems and claim order. In the second part, the practical one, are the hypothesis and based on them is made an answer sheet. Finally follows evaluation of this answer sheet, which proves, or refutes the correctness of the hypothesis based on the practical part of the work. 3

4 Kľúčové slová elektronický obchod, e-shop, elektronický trh, e- komercia, e- business, e-market, e-mall, B2B, B2C Keywords elektronic shop, e-shop, electronic market, e-commerce, e-business, e- market, e-mall, B2B, B2C 4

5 Prehlásenie Prehlasujem, ţe som predkladanú prácau spracovala samostatne a pouţila len uvedené pramene a literatúru. Súčasne dávam zvolenie k tomu, aby táto diplomová práca bola umiestnená v Ústrednej kniţnici FF MU a pouţívaná ku študijným účelom. Brne dňa 23.júna 2009 Zuzana Kmeťová 5

6 Obsah Úvod Elektronický obchod Stručné objasnenie základných pojmov elektronického obchodu pouţívaných v Európe Rozdelenie elektronického obchodu Obchodné modely e-commerce Základné kategórie konkrétnych elektronických obchodov Výhody, nevýhody a bariéry elektronického obchodovania a elektronického obchodu Nevýhody elektronického obchodovania, bariéry v EO Dôveryhodnosť a bezpečnosť elektronického obchodu Legislatívne podmienky elektronického obchodu a podnikania Certifikácia Slovenská asociácia pre elektronický obchod (SAEC) Ciele a činnosti asociácie Členstvo v organizácii Projekt Certifikovaný obchod SAEC - Bezpečný nákup Certifikačné pravidlá Komunikačný portál SAEC Ciele projektu Elektronické platobné systémy (EPS) a doručovanie tovaru Kreditno-debetné systémy Najčastejšie druhy platobných nástrojov Platobné karty Elektronická peňaţenka Inteligentné karty Doručenie tovaru

7 4. Reklamácie Hypotézy a vyhodnotenie Záver Pouţitá literatúra Zoznam príloh Prílohy 7

8 Úvod Trend globalizácie v dnešnej dobe nám prináša veľmi rýchly pokrok a vývoj v spoločnosti. Keďţe dnes nie je aspoň jeden počítač v beţnej domácnosti ničím nezvyčajným, je otvorená cesta informatizácii spoločnosti. Do nášho sveta prichádzajú stále nové objavy a technológie, prevaţne späté s vývojom počítača ako hardwaru, softwaru ako aj sluţieb s nimi spojenými. Nejedná sa len o príchod sluţieb úplne nových, ale i o modernizovanie uţ známych. Takouto sluţbou je aj elektronický obchod, ktorý je ekvivalentom obchodu tzv. kamenného. Samozrejme tento objav tak ako kaţdý iný, priniesol a ešte prinesie do spoločnosti mnoho výhod. No ako všetko nové aj elektronický obchod má mnohé úskalia, ktoré sú v začiatkoch takmer samozrejmé. Rýchly vývoj však tieto nedostatky aj rýchlo odstraňuje. Vo svojej práci by som rada venovala práve elektronickému obchodu. Ako som uţ spomínala, elektronický obchod má viaceré nedostatky no sú zväčša vývojom ľahko odstrániteľné. Tak ako vo všetkom, je najväčším problémom ľudský faktor. V tomto prípade dokonca hneď dvojitý. V prvom rade ide o vývoj elektronického obchodovania, ktorý je často zbrzdený nie celkom čistými pokusmi o obchodovanie niektorých subjektov. A z toho pramení druhý brzdiaci ľudský faktor, ktorým je strach z podvodu, podvodníkov ale i nepoznaného. Oba tieto faktory brzdia rozvoj a rozmach elektronického obchodu, preto som sa rozhodla svoju prácu zamerať práve na dôveryhodnosť a bezpečnosť pre uţívateľa. Vzhľadom na túto orientáciu na uţívateľa má práca štruktúru a postupnosť takú, aká je spotrebiteľovi blízka a zároveň je dodrţaná postupnosť ako pri nakupovaní priamo v obchode. Dalo by sa povedať, ţe práca rozoberá úskalia a výhody jednotlivých dôleţitých bodov nákupu a to v postupnosti samotného nákupu. 8

9 Prvá kapitola práce rozoberá všeobecne problematiku elektronického obchodu. Stručne objasňuje pár základných pojmov týkajúcich sa problematiky, delenia a modely obchodov. Taktieţ upozorňuje na zatiaľ stále pretrvávajúce bariéry elektronického obchodovania ale aj vyzdvihuje nemalé výhody obchodu pre spoločnosť, organizácie a najmä jednotlivcov koncových spotrebiteľov. Druhá kapitola sa zameriava uţ priamo na dôveryhodnosť a bezpečnosť obchodu. V prvom rade upozorňuje na legislatívu, ktorá elektronické obchodovanie podporuje. Ďalej je veľká časť zameraná na certifikáciu ako na najdôleţitejší prvok bezpečnosti. Ako najvýznamnejšej asociáci pre elektronické obchodovanie na Slovensku je Slovenskej asociácii pre elektronický obchod venovaná podstatná časť tejto sekcie. Rozoberá najmä dva najdôleţitejšie projekty asociácie. Následne práca pokračuje v línii nakupovania, kde začína kapitola zaoberajúca sa platobnými systémami a doručovaním tovaru. Sú tu prezentované ako platobné systémy tak aj moţnosti či podmienky doručenia tovaru spotrebiteľovi. Opätovne je časť zameraná na uţívateľa, jeho potreby a jeho ochranu. Záverečnou kapitolou teoretickej časti sú reklamácie, kde nájdeme zahrnuté základné poznatky v oblasti reklamačných poriadkov a legislatívy, týkajúcej sa tejto problematiky. V praktickej časti sú na začiatku stanovené hypotézy, predpoklady o stave súčasnosti vytvorené na základe predošlých teoretických poznatkov. Tieto sú testované pomocou niekoľkých otázok zostavených v dotazníku. Na záver práce sú hypotézy porovnané a konfrontované so skutočnosťou. Celá práca má priniesť globálny pohľad z hľadiska demografického i sociálneho na problematiku elektronického obchodu, no v jednotlivých 9

10 častiach sa zameriava aj na konečného spotrebiteľa v Európe, respektíve na Slovensku a najmä jeho bezpečnosť. 10

11 1. Elektronický obchod Rozvoj internetu má vplyv na všetky sféry obchodu. Prináša trend globalizácie, čo v podstate znamená rozšírenie konkurencie na trhu. Najmodernejším spôsobom obchodovania sa dnes stáva elektronické obchodovanie, ktorého rôzne formy sú vo svete pouţívané uţ viac ako dvadsať rokov. Jeho počiatky je moţné hľadať v jednoduchých medzi firemných procesoch, akým je komunikácia týkajúca sa obchodných procesov a teda napríklad prijímanie, či odosielanie objednávok, informáciami o dodávaní tovaru, o realizovaní platieb a priebeţnej kontrole. S postupným rozvojom technológií a procesov sa začali objavovať nové pojmy v oblasti internetového obchodovania. Vo veľkej miere sa začína vyuţívať pojem e-business, či e-commerce. Samozrejme, čo sa týka terminológie sú známe rozdiely najmä medzi Európou a Amerikou. Zatiaľ čo v Európe je pre elektronický obchod v širšom zmysle častejšie vyuţívaný pojem E-commerce, v Amerike zaviedla spoločnosť IBM pojem e-business. Vzhľadom na vyvíjajúcu sa dobu, nové trendy a nároky doby a taktieţ na nesporné výhody elektronického obchodu je zrejmé, ţe éra elektronického obchodu je ešte len v rozvoji. Manaţment rôzne veľkých spoločností musí si byť vedomý, ţe úspešná budúcnosť pre ich obchodnú činnosť nemôţe byť dosiahnutá bez E-obchodovania. 1 1 Mueller a kol.. Informačné systémy pre elektronické obchodovanie. 3. Košice: Elfa, str. 11

12 1.1 Stručné objasnenie základných pojmov elektronického obchodu používaných v Európe e-business (e-podnikanie) - je kaţdá činnosť, ktorú obchodná organizácia vykonáva vyuţitím počítačových sietí. e-commerce (e-komercia) - je kaţdá transakcia kompletizovaná pomocou počítačovej siete, ktorá má za následok prenos vlastníctva alebo práv na uţívanie tovarov alebo sluţieb. e-market (e-trh) pod pojmom e-trh (e-market / marketplace) sa rozumie oblasť trhovej ekonomiky, v ktorej sa výrobcovia, sprostredkovatelia a spotrebitelia nejakým spôsobom integrujú elektronicky. 2 e-shop (elektronický obchod) virtuálna maloobchodná predajňa e-mall (elektronický obchodný dom) Web, ktorý zobrazuje elektronické katalógy od niekoľkých dodávateľov, poplatky a provízie z nich pri predaji na danej stránke Rozdelenie elektronického obchodu Elektronické podnikanie ako pojem obsahuje niekoľko zloţiek. V prvom rade sa jedná o transformáciu všetkých procesov vo firme a firemných aktivít vo vonkajšom, ako aj vo vnútornom prostredí za pomoci vyuţitia moderných technológií, ako sú Internet či web. Jedným z prvkov 2 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 3. Business dictionary [on-line]. businessdictionary.com. cit WWW: < 12

13 e-businessu je e-commerce. Ten označuje uţ priamo transakcie, obchod, ktorý je uskutočňovaný. Existuje niekoľko obchodných modelov. Tieto sú v rôznych publikáciách uvádzané s malými rozdielmi, ale jedná sa v podstate len o variácie rovnakých názvov. Základné dva modely sú B2B, B2C. Medzi ďalšie patria C2C, C2B, B2A a G2P. Ďalej v hierarchii elektronického obchodovania sa nachádzajú konkrétne prostriedky, teda to, čo uţ samotný uţívateľ vníma ako elektronický obchod. Jedná sa o konkrétne stránky, ktoré elektronický obchod predstavujú. V rámci elektronických obchodov, ako konkrétnych web stránok je moţné rozlišovať dve hlavné kategórie podľa veľkosti: e-shop a e-mall Obchodné modely e-commerce Business-to-Consumer (B2C) je označenie pre internetové obchodovanie zamerané na anonymného zákazníka (koncového spotrebiteľa) bez fyzického kontaktu zákazníka s obchodníkom. Umoţňuje predaj tovaru, ale tieţ ponuku beţných sluţieb alebo sluţieb jedine na báze Internetu. Táto forma internetového obchodu je na Slovensku zatiaľ najobvyklejšia. V podmienkach SR existuje príleţitosť pre malé a stredné firmy, ktoré sú zamerané na obchodovanie. Môţu pouţiť internetový obchod ako doplnok klasického obchodovania. K rozmachu tohto typu obchodov napomáhajú spoločnosti prevádzkujúce a ponúkajúce servery, ktoré umoţňujú ľahké vybudovanie elektronického obchodu. 4 Tento typ je typom, ktorý je verejnosti najviac známy a zároveň najbeţnejší a teda je najviac pouţívaný beţným uţívateľom spotrebiteľom. 4 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 13

14 Business-to-Business (B2B) je všeobecné označenie pre internetové transakcie a sluţby, ktoré umoţňujú firmám nakupovať a predávať sluţby a tovar on-line iným firmám. Skratka je spojovaná s vyuţitím Internetu pre zjednodušenie komunikácie v obchodnom reťazci. Pri B2B sa spravidla jedná o dlhodobejší obchodný vzťah, ktorý je často zmluvne podchytený. Nejedná sa teda o klasické nakupovanie, ale o uzatváranie kontraktov medzi podnikmi. Pri tejto skupine je zauţívaný pojem B2B trhovisko (e-marketplace, B2B exchange), znamenajúci poskytnutie priestoru (systémového zázemia) pre obchodovanie s rôznymi druhmi komodít, preto ich moţno čiastočne prirovnať ku komoditnej burze. 5 Pre účastníkov má tento obchod oproti beţnému mnoho výhod, ale aj nevýhod. V prvom rade sa však celý obchod urýchľuje, zjednodušuje a zniţujú sa náklady oproti klasickej forme. Consumer-to-Consumer (C2C) Jedná sa o burzy, výmeny, aukcie, kde je Internet prostredníkom medzi ponúkajúcou a poţadujúcou osobou. Servery poskytujúce sluţby, plnia úlohu koncentrátora ponúk bezplatne, moderujú obchodné prípady, poskytujú obchodujúcim stranám priestor v danom obchodnom systéme. 6 A teda ide o vzájomné obchodovanie medzi spotrebiteľmi. Klasickým a najznámejším príkladom sú on-line aukcie, do ktorých jednotlivý uţívatelia pridajú produkty, ktoré chcú predať a určia si počiatočnú (minimálnu cenu). Tieto sú potom v určenom časovom období ponúkané a následne predané za najvyššiu ponúknutú sumu. Takýmto spôsobom sa dostáva tovar pomocou stránky s on-line aukciou od uţívateľa k uţívateľovi. 5 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 6 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 14

15 Consumer-to-Business (C2B) oblasť v ktorej vystupuje koncový zákazník ako dodávateľ pre firmu. Príkladom je spolupráca spotrebiteľa na aktivitách firmy vo vzťahu pracovnom (teleworking), alebo vo vzťahu poradenskom (marketingové návrhy, platený brainstorming). Je tak označovaná skupina obchodov vyuţívajúcich spotrebiteľov a ich sluţieb (produktov), ktoré predávajú podnikateľovi a ten ich sumarizuje za účelom ďalšieho obchodovania. 7 Business-to-Administration (B2A) oblasť vzťahov firma vláda (resp. štátna, verejná správa). Jedná sa o verejné obstarávanie prostredníctvom elektronických sietí, ktoré je špecifické v tom, ţe sa riadi zákonnými postupmi platnými pre tú ktorú verejnú správu danej krajiny. 8 Government-to-public (G2P) v tomto prípade ide o poskytovanie sluţieb štátu občanom Základné kategórie konkrétnych elektronických obchodov E-shop - princípom elektronického obchodu e-shopu sa stáva presunutie uţ známych procesov obchodovania zo sveta fyzického do sveta virtuálneho, čo v realite znamená, ţe spoločnosť uverejní katalóg svojich produktov, či sluţieb na internete, internetovej stránke. Väčšinou sa e-shopy v podstate podobajú na obchody fyzické, a teda predmetom ich obchodovanie sú takmer vţdy produkty jednej skupiny, prípadne produkty skupín podobných. Elektronický obchod predstavuje teda predajňu na internete, kde je štandardne prezentovaná jedna firma - jedna virtuálna maloobchodná predajňa. 7 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 8 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 15

16 E-mall Virtuálny nákupný trh, kde je moţné surfovať a kupovať produkty a sluţby on-line. 9 Taktieţ sa dá definovať ako virtuálny obchodný dom, ktorý je zdruţením viacerých virtuálnych maloobchodov. Tieto sú sústredené na jednom mieste. Je moţné v nich nakupovať priamo cez obchodný dom. Existuje niekoľko rozdielnych modelov obchodných domov, čo závisí najmä od rozsahu ponúkaných produktov, či sluţieb. Vo väčšine prípadov sa v obchodnom dome nachádza tovar navzájom súvisiaci, i keď v niektorých prípadoch sa jedná skôr o elektronický hypermarket, kde je moţné nakúpiť, vybrať z mnoţstva tovaru rôzneho druhu. Popri tom je moţné ponúkať aj ďalšie sluţby, ako napríklad rôzne správy, či uţ regionálne, alebo globálne, čo zvyšuje atraktivitu domu pre uţívateľa. Obchodný dom musí mať jednotnú marketingovú stratégiu. Tá je v rukách majiteľa virtuálneho obchodného domu. Takisto dôleţitými faktormi sa stávajú zvučné meno obchodného domu, kvalitne zabezpečený prístup priamo do jednotlivých predaní z rôznych miest. 1.3 Výhody, nevýhody a bariéry elektronického obchodovania a elektronického obchodu Mnoho inovácií dvadsiateho a dvadsiateho prvého storočia prinieslo so sebou výhody a pokrok. No práve elektronický obchod je jednou z tých najvýznamnejších, ktoré priniesli mnoho výhod a prínosov pre ekonomiku, obchodovanie ale i spoločnosť. No ako kaţdý nový objav, či inovácia, aj elektronický obchod so sebou prináša úskalia a moţné nevýhody, či riziká. Tieto je ale moţné postupným zdokonaľovaním zmenšiť, či dokonca úplne odstrániť. Vo všeobecnosti je teda elektronický obchod povaţovaný za 9 Glossary of internet terms.[on-line]. high-density.com.cit WWW: < 16

17 výhodný a prínosný pre podnikateľov, organizácie, zákazníkov, ba dokonca je moţné povedať, ţe aj pre celú spoločnosť. Výhody elektronického obchodovania, obchodu Ako uţ bolo vyššie spomenuté elektronický obchod priniesol so sebou mnohé výhody ako pre uţívateľov (zákazníkov), tak aj pre organizácie, a teda celú spoločnosť. Samozrejme, pre kaţdú zainteresovanú stranu sú tieto výhody pozmenené a teda kaţdá strana povaţuje za hlavné výhody elektronického obchodu niečo iné. Výhody pre užívateľov (zákazníkov) V prvom rade sa jedná o časovú neobmedzenosť vyuţívania sluţieb akéhokoľvek elektronického obchodu. Pri tejto forme nakupovania nie je zákazník viazaný otváracou dobou predajne a teda je mu prístupná 24 hodín denne 7 dní v týţdni a 365 dní v roku. Ďalej umoţňuje elektronický obchod nie len časovú, ale aj priestorovú neobmedzenosť. Teda zákazník má moţnosť vybrať si zo širšieho sortimentu produktov a zároveň predajcov, a nie je viazaný len na lokálnych obchodníkov, a teda nastáva všeobecná globalizácia obchodných procesov. Toto sa spája s ďalšou výhodou, ktorou je moţnosť rýchleho porovnávania výrobkov u rôznych predajcov. Porovnávanie sa môţe vzťahovať ako na kvalitu, tak aj na cenu, prípadne na kvalitu súvisiacich poskytovaných sluţieb, ako je rýchlosť doručenia, cena doručenia, či kvalita popisu produktu. Rýchlosť dodania zákazníkovi sa zvyšuje najmä pri digitálnych produktoch. Zvyšovaním mnoţstva konkurencie sa zároveň zlepšujú podmienky pre spotrebiteľa Ďalšou nepopierateľnou výhodou sa stáva miera informovanosti zákazníka o produktoch. Je jednoznačné, ţe informácie získané pri vyhľadávaní a prezeraní na internetovom obchode sú omnoho širšie, 17

18 rozsiahlejšie a celistvejšie, ako informácie získavané v "kamenných" predajniach. Takisto sú tieto informácie zbavené ľudského omylového faktoru. Na elektronický obchod sa viaţu aj výhody nie priamo patriace do predajného procesu, no také, ktoré s ním súvisia. Takouto výhodou sa stáva napríklad moţnosť komunikácie zákazníkov prostredníctvom internetu v takzvaných elektronických komunitách. Tento druh komunikácie býva vyuţívaný na vzájomné porovnávanie skúseností, či názorov o produktoch a sluţbách v jednotlivých elektronických obchodoch. Táto moţnosť umoţňuje zákazníkom vybrať si najvhodnejšieho a najspoľahlivejšieho predajcu. Výhody pre organizácie Jednou z najzreteľnejších výhod elektronického obchodu pre organizácie je globalizácia. Pomocou elektronického obchodu sa trh rozširuje na národné a medzinárodné trhy. Bez podstatných výdajov a námahy je schopná akákoľvek firma nájsť mnoţstvo zákazníkov, dodávateľov, či najvhodnejších obchodných partnerov, a to práve v globálnom meradle. Je samozrejmé, ţe sa tým zjednodušujú a zefektívňujú mnohé výrobné procesy. Elektronický obchod taktieţ podstatne zjednodušuje pouţívanie informácií, keďţe doteraz boli informácie týkajúce sa obchodu tvorené a uskladňované v papierovej forme. Napríklad, po uvedení elektronického obstarávateľského systému môţu firmy ušetriť predajné administratívne náklady aţ o 85%. 10 Taktieţ sa významne zniţujú náklady v prípade pouţívania elektronických platieb a to aţ mnohonásobne. Preto je výhodné zmeniť platobný systém z fyzického na elektronický. Redukovanie zásob je ďalšou z výhod. Vzhľadom 10 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 18

19 na rýchlosť elektronických operácií je moţné prejsť na systém "just-in-time 11 a teda od zákazníckej objednávky prejsť priamo k výrobe a dodaniu tovaru bez nutnosti dlhodobého uskladňovania produktov. Nastávajú obchodno procesné zmeny, ktoré vyvolávajú nárast produktivity predajcov, znalostných pracovníkov a administrátorov. tento nárast sa šplhá aţ na vyše 100%. Elektronický obchod vo veľkej miere taktieţ zniţuje náklady na telekomunikácie. Ďalšou úsporou financií je úspora na marketingových výskumoch. Vzhľadom na to, ţe sú vytvárané elektronické komunity zákazníkov, tieto výskumy sú omnoho jednoduchšie a menej náročné ako po personálnej stránke, tak aj po tej finančnej. K ostatným výhodám patrí aj zlepšovanie dobrého mena firiem, skvalitnenie sluţieb zákazníkom, zjednodušovanie obchodných procesov, zmenšovanie počtu chýb, jednoduché vyhľadávanie obchodných partnerov, zlepšovanie prístupu k informáciám, redukcia transakčných nákladov a zvyšovanie flexibility organizácií. Výhody pre spoločnosť Mnohé výhody, ktoré elektronický obchod prináša nie sú na prvý pohľad viditeľné. Napriek tomu tu sú, ba dokonca majú dopad aj na ľudí, ktorí sa priamo nezapájajú do procesu elektronického obchodovania, či uţ ako zástupcovia organizácií, alebo ako zákazníci. Elektronické obchodovanie umoţňuje mnohým ľuďom pracovať v domácnosti bez nutnosti kaţdodenného cestovania do zamestnania, čím je zníţený dopravný ruch na cestách, a teda je zároveň zniţované znečisťovanie ovzdušia. 11 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Asistent elektronického obchodu: manažérska príručka. 1. Prešov: Slovenská obchodná a priemyselná komora Prešovská regionálna komora SOPK, str. 19

20 Pomocou elektronického obchodu je taktieţ zvyšovaná ţivotná úroveň a to vďaka tomu, ţe je moţné zniţovať náklady na výrobu a produkciu a teda aj zniţovať predajné ceny výrobkov. Elektronický obchod ovplyvňuje aj obyvateľstvo tretieho sveta, a to zlepšením dostupnosti niektorých produktov, zvýšením ich šance uplatňovania sa, vzdelávania sa a profesného rastu. Taktieţ je nepopierateľný pozitívny vplyv na doručovanie verejných sluţieb, ako sú sluţby zdravotné, vzdelávacie, či sociálne a to i v odľahlých oblastiach Nevýhody elektronického obchodovania, bariéry v EO Vzhľadom na stály rozvoj elektronického obchodu sa stále dá hovoriť aj o nevýhodách elektronického obchodovania. Tie sú spôsobené bariérami, ktoré sú postavené do cesty rozvoju. Vo všeobecnosti by sa dali rozdeliť do dvoch základných kategórií a to sú technické bariéry a netechnické bariéry elektronického obchodu. Väčšími a ťaţšie riešiteľnými bariérami sa javia bariéry netechnické, a teda ich riešenie je časovo náročnejšie. Technické bariéry Technické bariéry sa vzťahujú na nedokonalosť technických prostriedkov, ktoré v súčasnej spoločnosti poznáme a aktívne vyuţívame. Tieto bariéry sú buď lokálneho, alebo globálneho charakteru a teda sa týkajú na jednotlivcov, alebo celú spoločnosť. Medzi lokálne patria napríklad nedostatočná technická vybavenosť uţívateľov, nekompatibilita hardvérového a softvérového vybavenia. Faktory, ktoré ovplyvňujú celú spoločnosť sú spôsobené rýchlym a nerovnomerným vývojom technológií a systémov. Taktieţ je v súčasnosti stále nedostatočne rozvinutá telekomunikačná infraštruktúra a to najmä v niektorých oblastiach. Bariéry technického 20

21 charakteru sú priebeţne zmenšované a často úplne odstraňované, preto sa predpokladá, ţe časom budú odstránené úplne. Netechnické bariéry Tak, ako v mnohých iných odvetviach sú bariérou náklady. Tieto sú stále dosť vysoké, tak ako na vývoj nových technológií ako aj na ich šírenie a zavádzanie. Taktieţ náklady uţívateľa na zavedenie a pouţívanie internetu sú v niektorých regiónoch dosť vysoké. Tento problém sa ale rýchlo odstraňuje vzhľadom na nárast konkurencie, teda zvyšovanie počtu spoločností, ktoré poskytujú pripojenie na internet (provideri), vďaka čomu cena pripojenia neustále klesá, a zároveň rastie kvalita poskytovaných sluţieb. Ďalším problémom je legislatíva. Vzhľadom na to, ţe elektronický obchod je ešte len na začiatku svojho vývoja, nie je legislatíva dostatočne rozvinutá a pripravená na nové prekáţky vnikajúce počas vývoja. Tento problém sa z časti dotýka aj ďalšieho zabezpečenia bezpečnosti osobných údajov a ochrany anonymity účastníkov elektronického obchodovania. I keď sa tento problém zmenšuje a odstraňuje, stále sa objavujú nové úskalia v bezpečnosti. Špecifickou časťou tejto problematiky sú takzvané spamy (spam propagačná správa hromadne zasielaná cez internet takmer kaţdému, koho adresa je známa, bez toho, aby ktokoľvek ţiadal o povolenie 12 ) Otázka týchto neţelaných správ, ktoré čím ďalej tým viac zahlcujú ové schránky nie je doteraz vyriešená. Vo väčšine prípadov sa jedná o rôzne obchodné ponuky. Napriek tomu, ţe legislatívne je tento spôsob šírenia obchodných ponúk podľa 7 ods. 1 zákona 428/2002 Z. z. o ochrane osobných údajov v znení neskorších predpisov, upravený tak, ţe na zaslanie takejto ponuky je potrebný vyslovený súhlas spotrebiteľa, nie je výnimkou, ţe spotrebiteľovi prichádzajú aj bez jeho súhlasu. 12 Business dictionary [on-line]. businessdictionary.com. cit WWW:< > 21

22 V otázke problémov je moţné menovať aj jazykovú nejednotnosť svetového trhu. I keď je oficiálne za svetový internetový jazyk povaţovaná angličtina, v prípade jednotlivých spotrebiteľov nie je samozrejmosťou znalosť tohto jazyka. Z tohto dôvodu internetové obchody určené pre koncových uţívateľov (B2C) sú zostavené v jazyku danej krajiny, čím vzniká problém pri vyhľadávaní niektorých produktov a informácií. Pre spotrebiteľov nastáva ešte jedna otázka, a tou je dôveryhodnosť elektronických obchodov. V globále uţívatelia elektronickým obchodom nedôverujú. Zákazníci neveria neznámemu predajcovi, ktorého nevidia, neveria bezpapierovej transakcii, alebo elektronickým peniazom. Z toho vyplýva, ţe prechod od fyzických foriem obchodu na virtuálny môţe predstavovať problém. 13 K tomuto sa pridáva aj nedôvera k produktom ako takým a to najmä z dôvodu neumoţnenia odskúšania predmetu ešte pred kúpou. Mnoho predajcov sa snaţí tento problém riešiť pomocou moţnosti vrátenia nepoškodeného tovaru bez udania dôvodu do niekoľkých dní. Práve z dôvodu nedôvery spotrebiteľa voči obchodu je pre úspešnosť dôleţité zabezpečiť čo najlepšie podmienky a záruky kvality a dôveryhodnosti. 13 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 22

23 2. Dôveryhodnosť a bezpečnosť elektronického obchodu Pre spotrebiteľa je výber správneho elektronického obchodu kľúčovou záleţitosťou pre jeho následnú spokojnosť so sluţbami. Je samozrejmé, ţe je mnoho kritérií, podľa ktorých si spotrebiteľ vyberá elektronický obchod. Na prvom mieste medzi faktormi výberu je však dôveryhodnosť a bezpečnosť. To znamená, ţe súkromie a anonymita spotrebiteľov zostáva zachovaná a zároveň ich bezhotovostné obchodné transakcie nebudú zneuţité a aj pri elektronickom obchodníctve ochrana spotrebiteľa bude zaistená. Pre zvyšovanie dôveryhodnosti poskytovateľov sluţieb a tovaru prostredníctvom elektronickej siete je dôleţitý rozvoj komerčných certifikačných autorít schopných vydávať kvalifikované certifikáty pouţiteľné pre realizáciu elektronických obchodných transakcií. 2.1 Legislatívne podmienky elektronického obchodu a podnikania V súčasnosti je na Slovensku podnikanie formou elektronického obchodu upravené niekoľkými zákonmi, vzťahujúcimi sa na obchod všeobecne, ako aj na elektronický obchod konkrétne. V prvom rade sa jedná o Zákon č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník a zákon č. 250/2007 Z. z. o ochrane spotrebiteľa a o zmene Zákona Slovenskej národnej rady č. 327/1990 Zb. o priestupkoch v znení neskorších predpisov. Tieto zákony upravujú právne podmienky obchodovania rovnako v kamenných ako aj v elektronických obchodoch. Vzhľadom na mnohé rozdiely v spôsobe obchodovania bolo zistené, ţe nie sú úplne vyhovujúce a niektoré podmienky je nutné upraviť, respektíve doplniť a vytvoriť zákony priamo pre elektronický obchod, platobné systémy a súvisiace produkty. Z tohto dôvodu vošli do 23

24 platnosti aj niektoré nové zákony. Pre uţívateľa najpodstatnejším a najpouţívanejším je 4 ods. 1 zákona č. 22/2004 Z. z. a 10 ods. 1 zákona č. 108/2000 Z. z. a to najmä v prvotnom rozhodovaní o vyuţití sluţieb konkrétnej elektronickej stránky. V tomto prípade sú prvoradé relevantné informácie o prevádzkovateľovi elektronického obchodu a jeho základných pravidlách. Podľa 4 ods. 1 zákona č. 22/2004 Z. z. o elektronickom obchode o elektronickom obchode a o zmene a doplnení zákona č. 128/2002 Z. z. o štátnej kontrole vnútorného trhu vo veciach ochrany spotrebiteľa a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. 284/2002 Z. z. v znení neskorších predpisov (ďalej len zákon o elektronickom obchode ) je internetový obchodník povinný poskytnúť potenciálnym zákazníkom minimálne tieto údaje, ktoré musia byť ľahko a trvale prístupné: názov, obchodné meno a sídlo poskytovateľa sluţieb (právnická osoba), resp. meno, priezvisko, miesto podnikania a adresu bydliska poskytovateľa sluţieb (fyzická osoba); daňové identifikačné číslo, ak je platiteľom DPH; adresu elektronickej pošty a telefónne číslo; označenie registra, ktorý ho zapísal a číslo zápisu; názov a adresa orgánu dozoru alebo dohľadu, ktorému činnosť poskytovateľa sluţieb podlieha 14 Okrem toho je podľa 10 ods. 1 zákona č. 108/2000 Z. z. o ochrane spotrebiteľa pri podomovom a zásielkovom predaji (ďalej len zákon o zásielkovom predaji ), internetový obchodník povinný pred uzavretím zmluvy na diaľku súčasne s ponukou tovaru alebo sluţby spotrebiteľovi okrem vyššie uvedených údajov oznámiť: trvalý pobyt a ţivnostenské oprávnenie (fyzická osoba), resp. obchodné meno a sídlo (právnická osoba); opis tovaru alebo sluţby; cenu tovaru alebo poskytnutej sluţby; dodacie podmienky a náklady na 14 Bezpecny nakup [on-line] saec.sk. cit WWW: < 24

25 dodanie tovaru; platobné podmienky; poučenie o práve spotrebiteľa odstúpiť od zmluvy; cenu za pouţitie prostriedkov komunikácie na diaľku, ak sa cena určuje inou ako základnou sadzbou; lehotu, počas ktorej je predávajúci viazaný svojou ponukou, vrátane ceny; minimálnu lehotu, na ktorú moţno zmluvu uzavrieť, ak ide o zmluvu o predaji tovaru alebo o poskytnutí sluţby, ktoré sa dodávajú alebo vykonávajú nepretrţite alebo opakovane. 15 Keďţe elektronický obchod vznikol ako ekvivalent obchodu beţného, treba dodrţiavať pri bezpečnom výbere takmer rovnaké zásady a kritériá. No zatiaľ, čo pri beţnom obchode je zárukou stálosti aj predajňa, v tomto prípade je nutné stálosť zabezpečiť spôsobom legislatívnym a certifikačným. 2.2 Certifikácia V rámci celého sveta sa nároky na elektronické obchody líšia, čo je spôsobené rozdielnymi obchodnými procesmi a aktivitami, ktoré sú dané v konkrétnej krajine. Vzhľadom na tieto rozdiely vznikajú v krajinách certifikačné organizácie, ktoré majú zaručiť, ţe daný obchod je schopný fungovať na poţadovanej úrovni. Certifikáty môţeme z hľadiska rozsahu a kritérií rozdeliť do dvoch skupín na medzinárodné a národné certifikáty. Medzinárodné certifikáty poskytujú prostriedok na verifikáciu toho, ţe navrhnuté vyvinuté štandardy spĺňajú určité poţiadavky pre daný proces, konsenzus, alebo iné kritériá 16 Príkladom medzinárodného certifikátu, najčastejšie pouţívaného a najznámejšieho je ISO. ISO, zaloţená v roku 1947, je svetová federácia národných normalizačných orgánov, v súčasnosti pozostávajúca zo 151 členov, jeden za kaţdú krajinu. Úlohou ISO je 15 Bezpecny nakup [on-line] saec.sk. cit WWW: < 16 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 25

26 podporovať rozvoj normalizácie a súvisiacich činností celosvetovo s cieľom uľahčiť medzinárodnú výmenu tovaru a sluţieb a dosiahnuť spojenectvo v intelektuálnej, vedeckej, technickej a hospodárskej oblasti. 17 Národné certifikáty sú v omnoho väčšom počte, ako certifikáty medzinárodné. Tieto overujú a zaručujú kvalitu na národnej úrovni. Kaţdý certifikát má svoj hodnotiaci systém, na základe ktorého vyhodnocuje jednotlivé elektronické obchody a udeľuje im certifikáciu, ktorá spätne dokazuje splnenie týchto kritérií. Príkladmi národného certifikátu na Slovensku sú aj Slovak Gold a SAEC. V prípade certifikátu Slovak Gold ide skôr o hodnotenie produkcie či produktov ako takých, zatiaľ čo SAEC je v prvom rade povaţovaný za certifikát bezpečnosti a celkovej kvality poskytovaných sluţieb. 2.3 Slovenská asociácia pre elektronický obchod (SAEC) Slovenská asociácia pre elektronický obchod je záujmové zdruţenie právnických osôb, ktorého hlavným cieľom je rozvoj elektronického obchodu na Slovensku. Vznikla na jeseň v roku 1998, ako reakcia na problematiku právne záväznej elektronickej komunikácie, na potrebu úpravy legislatívy, čo sa týka elektronického podpisu a na potrebu chrániť záujmy subjektov vyuţívajúcich elektronické obchodovanie. Táto organizácia sa stala neodmysliteľnou a dôleţitou súčasťou elektronického obchodovania na Slovensku. Za obdobie svojho pôsobenia značne pomohla vývoju elektronického obchodu. Do dnešného dňa úspešne zrealizovala niekoľko 17 Slovenský ústav technickej normalizácie [on-line] SUTN.SK cit WWW: < 26

27 projektov, ktorými sa snaţí naplniť ciele dané v stanovách spoločnosti. Taktieţ neustále vyvíja rôzne činnosti súvisiace s jej pôsobením. SAEC je na Slovensku popredným usporiadateľom konferencií týkajúcich sa elektronického obchodu, e-commerce a ostatných súvisiacich tém Ciele a činnosti asociácie V rámci svojich činností si asociácia určila ciele, ktorými sú: propagácia a podpora zavádzania všetkých foriem elektronického obchodu v Slovenskej republike; vytvoriť fórum pre výmenu názorov (medzi inštitúciami súkromného a verejného sektoru) za účelom identifikácie potrieb a stanovenia cieľov v oblasti elektronického obchodu a pre podporu prirodzenej trhovej regulácie vývoja v tejto oblasti; iniciovať, podporovať a podieľať sa na koncipovaní legislatívnych, edukačných, technických a iných opatrení v oblasti elektronického obchodu; spolupracovať v oblasti činnosti asociácie s ďalšími organizáciami a inštitúciami v Slovenskej republike ako aj v zahraničí, zapojiť sa do medzinárodných asociácií v tejto oblasti; podporovať aktivity súvisiace rozvíjaním informačnej spoločnosti. 18 K dosiahnutiu cieľov je potrebné vyvíjať rôzne činnosti. Za najdôleţitejšie sú povaţované a teda ako prioritne uvádzané činnosti: školiacu, poradenskú a expertíznu činnosť; informačnú a publikačnú činnosť; marketingovú činnosť; činnosť odborných komisií; transfer poznatkov z oblasti pôsobenia asociácie do praxe; organizovanie seminárov, výstav a konferencií zameraných na napĺňanie cieľov asociácie; aktívna účasť na konferenciách o elektronickom obchode; definovanie súboru odporúčaní pre elektronický obchod v Slovenskej republike; zaujímanie stanovísk k štátnym dokumentom pojednávajúcich o elektronickom obchode; vytváranie partnerských vzťahov so 18 Slovenská asociácia pre elektronický obchod [on-line] SAEC.SK. cit WWW: < > 27

28 súdnymi a vládnymi inštitúciami v SR; budovanie kontaktov na partnerské organizácie v zahraničí; poskytovanie sluţieb v oblasti elektronického obchodu; vytváranie systému na ochranu spotrebiteľa pred podvodmi (certifikácia obchodníkov ponúkajúcich svoje produkty elektronickou cestou); realizácia domácich aj zahraničných projektov v oblasti činnosti asociácie Členstvo v organizácii O členstvo v organizácii môţe podať ţiadosť akákoľvek právnická osoba, ktorá súhlasí s cieľmi a stanovami organizácie a zaplatí vstupný poplatok. Člen asociácie má právo a zároveň povinnosť sa aktívne zúčastňovať na programe, zapájať sa do všetkých aktivít, či podávať návrhy súvisiace s poriadkom asociácie. Je nutné však upozorniť na rozdiel medzi členstvom v asociácii a získaním certifikátu SAEC. Členstvo dáva organizácii právo rozhodovať a zúčastňovať sa na chode, no nepotvrdzuje tým zároveň spĺňanie podmienok certifikácie. Samozrejme je moţné, aby člen organizácie mal aj certifikát, no v tom prípade oň musí osobitne poţiadať a splniť všetky predpoklady pre jeho získanie Projekt Certifikovaný obchod SAEC - Bezpečný nákup Tento projekt rieši jednu zo základných problematík elektronického obchodovania, ktorou je bezpečnosť nakupovania prostredníctvom internetových obchodov. Spolu s tým je samozrejme riešený aj druhý, no súvisiaci problém a tým je nedôvera zákazníkov voči nakupovaniu v elektronických obchodoch. A teda prvotným účelom týchto certifikačných 19 Slovenská asociácia pre elektronický obchod [on-line] SAEC.SK. cit WWW: < > 28

29 pravidiel je zvýšenie dôveryhodnosti elektronického obchodu a tým aj zjednodušenie a urýchlenie jeho rozvoja. Podstatou projektu sú certifikačné pravidlá, ktoré stanovuje Slovenská asociácia pre elektronický obchod. Tieto sú špeciálne vytvorené na základe platných zákonov najmä Smernice Európskeho parlamentu a Rady pre elektronický obchod, občianskeho zákonníka, zákona o elektronickom obchode, zákona na ochranu spotrebiteľa a certifikačných pravidiel v krajinách EÚ. Certifikačné pravidlá vyţadujú, aby bolo zákazníkovi poskytnuté dostatočné mnoţstvo informácií, ktoré mu umoţnia uskutočniť správne rozhodnutie pri nakupovaní. Obchodník je povinný najmä poskytovať úplné a pravdivé informácie o všetkých produktoch a sluţbách s elektronickým obchodom spojených, zverejniť spôsob a podmienky uplatnenia reklamácie tovaru a umoţniť zákazníkovi ďalšiu priamu komunikáciu s predajcom. Uplatňovanie certifikačných pravidiel je predmetom pravidelnej kontroly v certifikovaných obchodoch Certifikačné pravidlá O certifikáciu môţu poţiadať členovia aj nečlenovia organizácie SAEC. Výhoda členov SAEC spočíva vo fakte, ţe registračný poplatok je zníţený na polovicu. V prípade poţiadania o certifikáciu, po splnení podmienok a zaplatení vstupného poplatku je spoločnosti udelený certifikát, ktorý svedčí o jej kvalite a spoľahlivosti. Konkrétne certifikačné podmienky pravidlá sa skladajú z 8 bodov, ktorými sú: Informácie o dodávateľovi; Informácie o tovare; Informácie o procese objednania a dodacie podmienky; Proces objednávky; Potvrdenie objednávky dodávateľom; Záručné podmienky a reklamácie uplatnenie práv zo zodpovednosti za škodu; Ochrana osobných údajov spotrebiteľa a Všeobecné ustanovenia je moţné nájsť na internetovej stránke asociácie. 20 Slovenská asociácia pre elektronický obchod [on-line] bezpecnynakup.sk. cit WWW: < 29

30 Záujem o certifikáciu neustále rastie, keďţe mnoho spotrebiteľov zohľadňuje pri výbere, či má daný obchod certifikáciu. V súčasnosti má tento certifikát uţ 43 elektronických obchodov, zatiaľ čo v polovici roku 2008 bol certifikát udelený len ôsmim spoločnostiam. Táto skutočnosť dokazuje dôleţitosť certifikácie pre úspešnosť obchodu ako aj skvalitňovanie sluţieb, ktoré obchody poskytujú Komunikačný portál SAEC Okrem projektu Certifikovaný obchod SAEC - Bezpečný nákup pracuje aj na iných projektoch. Ako druhý dôleţitý projekt uvádza Komunikačný portál SAEC Tento projekt rieši problémy týkajúce sa pouţitia právne záväzného elektronického dokumentu, a teda priamo súvisí aj s problematikou elektronického podpisu. Tento projekt, vzhľadom na svoje zameranie je spolufinancovaný Ministerstvom dopravy, pôšt a telekomunikácií Slovenskej republiky. Účelom projektu je vytvoriť priestor pre tvorbu a pouţitie elektronických dokumentov podpísaných zaručeným elektronickým podpisom Ciele projektu Je určených 5 cieľov tohto projektu, a týmito sú: Vytvoriť informačnú časť portálu SAEC, ktorá zoskupí všetky potrebné informácie o spôsobe vytvárania právne záväzných elektronických dokumentov včítane: Informácie o legislatívnych normách majúcich vzťah k elektronickej komunikácii prostredníctvom elektronických dokumentov Informácie o koreňovej certifikačnej autorite, akreditovaných certifikačných autoritách, certifikačných autoritách a o iných inštitúciách majúci vplyv na spôsob vytvárania a pouţitia právne záväzných dokumentov Informácie o certifikovaných produktoch pre pouţívateľov ZEP; vytvoriť praktický návod na spôsob vytvárania a pouţívania právne záväzných dokumentov; vytvoriť komunikačnú časť 30

31 portálu SAEC, ktorá umoţní vlastníkom existujúcich certifikovaných produktov ich umiestnenie na portál; umoţniť občanom, vlastníkom kvalifikovaných certifikátov verejných kľúčov vyskúšať pouţitie certifikovaných produktov (certifikovaných aplikácií pre tvorbu a verifikáciu ZEP) pre tvorbu právne záväzných elektronických dokumentov a ich odoslanie nimi zvolenému adresátovi; umoţniť adresátovi (prijímateľovi) dokumentu overiť si, ţe ide o právne záväzný dokument t.j., ţe ide o dokument podpísaný ZEP Slovenská asociácia pre elektronický obchod [on-line] SAEC.SK. cit WWW: < > 31

32 3. Elektronické platobné systémy (EPS) a doručovanie tovaru Elektronický platobný systém by sme mohli definovať ako súhrn prostriedkov a metód zabezpečujúcich transfer finančných prostriedkov elektronickým spôsobom. EPS sú ďalším významným krokom v procese vývoja platobných clearingových systémov. Platobné systémy elektronického obchodu musia byť vhodné pre web nakupovanie, realizovateľné cez elektronickú sieť, odolné voči neautorizovaným zásahom a nákladovo efektívne pre extrémne nízko hodnotové transakcie. 22 Tieto poţiadavky spĺňa však mnoho platobných systémov, čo môţe spotrebiteľovi spôsobiť sťaţenie výberu toho správneho z nich. V porovnaní s tradičným spôsobom obchodovania je odlišný len spôsob získavania informácií, ktorý pri elektronickom obchodovaní prebieha len čisto v digitálnej forme, čím sa skracuje čas realizácie obchodu. Poznáme tri spôsoby prenášania informácií: keď je známa identita kupujúceho a predávajúceho, pričom finančná informácia ostáva neodhalená; keď je známa citlivá informácia ako napríklad číslo platobnej karty alebo bankového účtu; keď sú známe hodnoty reprezentované digitálnou hotovosťou. V prvom prípade sa zasiela iba spotrebiteľská informácia, ako aj identita kupujúceho a predávajúceho, názov produktu, veľkosť platby a ďalšie predajné podmienky, ale ţiadne platobné informácie, ako aj číslo kreditnej karty či číslo účtu DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 23 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 32

33 Druhý typ elektronického platobného systému nezávisí na sprostredkovateľskom centrálnom spracovaní. Namiesto toho sú tieto citlivé platobné informácie (čísla kreditných kariet a bankových účtov) zasielané spolu s objednávkami, čo sa nazýva aj otvorená internetová implementácia výmeny finančných elektronických dát (EDI). 24 Tretí typ elektronického platobného systému nezasiela platobné informácie, ale digitálny produkt, ktorý reprezentuje hodnoty, čiţe elektronickú hotovosť. 25 Medzi hlavné výhody EPS v porovnaní s tradičným spôsobom obchodovania môţeme zaradiť jeho neporovnateľne vyššiu rýchlosť, nepretrţitú dostupnosť, a pri zahraničných obchodoch aj oveľa niţšie cestovné výdavky, ktoré sú mnohokrát obmedzené len na náklady na poštovné. Naopak nevýhodami sú riziká spojené so zneuţívaním informácií pouţívaných pri platobnom styku a taktieţ moţné problémy pri uplatňovaní nárokov na vzniknutú škodu, mnohokrát riešené aj súdnou cestou. Dvoma základnými typmi elektronických platobných systémov sú systémy elektronickej meny a kreditno-debetné systémy. Systém elektronickej meny je zaloţený na náhrade reálnej hotovosti, čím je umoţnené pouţívanie čipových kariet a elektronických šekov. Rozdeľujeme ho podľa toho, či sú na uskladnenie digitálnej meny pouţité inteligentné takzvané smart karty, alebo je uloţená na uţívateľských účtoch a počítačových sieťach. Zaradenie pouţívania smart kariet medzi systém elektronickej meny je trochu kontroverzný, pretoţe v podstate nepracuje s digitálnou hotovosťou, 24 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 25 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 33

34 ale skôr funguje ako elektronická peňaţenka. Tým, ţe na karte je uloţená určitá čiastka, pri strate karty dochádza taktieţ k strate hodnoty na nej, rovnako ako pri strate hotovosti. Medzi najznámejších poskytovateľov sluţieb smart kariet patrí Mondex, ktorého karty sú pouţiteľné aj pre menšie platby, a okrem toho je na ne moţné uloţiť aj iné osobné informácie a rovnako je moţné ich pouţiť aj ako telefónne karty. Ak je digitálna mena uloţená na uţívateľských účtoch, nehrozí riziko straty hotovosti ako pri smart kartách, pretoţe hotovosť ţije a putuje v počítačovom prostredí, či uţ na serveroch elektronickej meny alebo uţívateľských pevných diskoch. Výhodami týchto systémov je moţnosť výmeny finančných prostriedkov bez potreby sprostredkovateľských sluţieb, čím sa zniţujú náklady spojené s vykonaním transakcie. Ďalšou výhodou je anonymita uţívateľa týchto sluţieb. Podstatou nevýhodou súčasných elektronických menových mechanizmov je, ţe potrebujú udrţiavať obrovskú databázu uţ uskutočnených transakcií, aby sa vyhli dvojitým výdavkom. 26 Ako výhodu aj nevýhodu zároveň môţeme brať skutočnosť, ţe pre funkčnosť tohto druhu systému elektronickej meny je potrebná inštalácia špeciálneho hardvéru aj softvéru rovnako u obchodníka aj zákazníka, čo môţe u zákazníka vyvolať nechuť k zoznamovaniu sa s novou technikou a systémom, no na druhej strane to prispieva k vyššej bezpečnosti fungovania celého systému. Jedným z najzávaţnejších rizík systému elektronickej meny je posielanie citlivých platobných informácií cez počítačové siete, čím je výrazne ohrozená spotrebiteľova bezpečnosť, keď pri jej narušení môţe dôjsť k neautorizovanému pouţitiu týchto informácií. Preto sa v súčasnej dobe kladie 26 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 34

35 dôraz na vývoj rôznych spôsobov ochrany spotrebiteľa a jeho transakcií, medzi ktoré patria napríklad rôzne podoby šifrovania, či spoluúčasť dôveryhodnej tretej strany. 3.1 Kreditno-debetné systémy Základný princíp pre fungovanie kreditno-debetných systémov je vytvorenie príslušných účtov poskytovateľmi platobných sluţieb. Uţívatelia majú oprávnenie manipulovať so svojimi účtami tak, ako pri klasických účtoch v bankách. Pri debetnom systéme zákazník udrţiava na účte kladný zostatok a peniaze sú z neho odčítané v momente, keď sa uskutoční debetná transakcia. Pri kreditnom spôsobe je potrebná príslušná suma posielaná na zákaznícky účet a zákazník splatí túto sumu neskôr. Alebo čiastočne spláca rozdiel na účte v príslušnej spoločnosti. 27 Medzi v súčasnosti veľmi obľúbenú skupinu kreditno-debetných systémov patrí pouţívanie systému kreditných kariet. Na báze pouţívania kreditných kariet dnes funguje väčšina internetových obchodov. Pozitívom tohto spôsobu platenia pre zákazníka je, ţe nepotrebuje byť pri platení registrovaný, stačí mu poznať číslo jeho kreditnej karty. Vďaka tomu je moţná vysoká rozšíriteľnosť bez potreby ďalších zariadení. Aj napriek rôznym metódam zamedzenia zneuţívania čísel kreditných kariet (kryptovacie mechanizmy) sa pravidelne vyskytujú incidenty zneuţitia kreditných kariet. Pretoţe elektronické platby sú povaţované za štandardné platby kreditnými kartami, poplatky sú dosť vysoké, a tak nemôţme vyuţiť tento spôsob platby pri mikroplatbách, pretoţe je značne neefektívny. Aj keď spoločnosti vydávajúce kreditné karty neustále zniţujú minimálnu sumu, ktorú 27 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., , 136 str. 35

36 je moţné zaplatiť, teda môţu sa platiť aj malé sumy, poplatky pre obchodníkov sú stále dosť vysoké. 28 Aj pri tomto systéme však existuje niekoľko obmedzení. Platby je moţné vystopovať a väčšinou je riadenie účtov priamo pod kontrolou spoločnosti poskytujúce sluţby, čo je pri bezproblémovom behu spoločnosti plusom, keď však nastane nejaké zlyhanie, všetky informácie sú zneuţiteľné. 3.2 Najčastejšie druhy platobných nástrojov Platobné karty V transakciách s platobnými kartami deklaruje spotrebiteľ svoju schopnosť platiť tým, ţe poskytne obchodníkovi číslo svojej platobnej karty. Obchodník si nechá kartu overiť bankou a kúpu potvrdí vystavením účtenky, ktorú musí zákazník podpísať. Obchodník túto účtenku pouţije pre peňaţné vyrovnanie s bankou a zákazník v ďalšom cykle obdrţí výpis z banky so záznamom o prevedení transakcie Elektronická peňaženka Tento druh sa pouţíva ako náhrada mincí, malých bankoviek, či šekov v obchodoch, kedy sa na túto kartu uloţí istá hotovosť a tá je potom odčítavaná podľa potreby. Taktieţ je moţné ju pouţiť na úhradu parkovného, či cestovného vo verenej doprave. 28 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 29 DELINA, Radoslav; VAJDA, Viliam. Teória a prax elektronického obchodovania. 2. Prešov: Grafotlač Prešov, s.r.o., str. 36