WESTERN UNION SAU MONEYGRAM? ACEASTA ESTE ÎNTREBAREA

WESTERN UNION SAU MONEYGRAM? ACEASTA ESTE ÎNTREBAREA Andreea IGNAT - coordonator, Aurel BEJENARU - coordonator, Iulia Aletta FODOR, Oana Raluca NEGREA, Dimitrie Cantemir University, Bodoni Sandor 3-5, Tîrgu Mureş, Mureş, România. Abstract: In this paper we approach a topic of particular current theory and practice for electronic money transfers, carried out in a purely electronic. In order to prove effectively a new element in the landscape of the literature of professional work, the paper aims to treat both theoretically and practically, the phenomenon of online money transfer through Western Union and MoneyGram Systems. Also we tried a comparative study between the two fast money transfer systems. Keywords: electronic payments systems, electronic money transfer, Western Union money transfer, MoneyGram system. INTRODUCERE Sistemul de plăți electronice reprezintă un ansamblu de practici și tehnici bancare, bazate pe norme comune, stabilite de statul în care sistemul funcționează și pe instrumente standardizate, care asigură deplasarea în mediul exclusiv electronic a fluxurilor monetare sub forma de instrucțiuni transpuse în mesaje electronice, plățile realizându-se în timp real fără prezența suportului de hârtie justificativ, asigurând procesarea și decontarea tuturor instrumentelor de plată în timp real [3]. Dacă sistemul clasic de plăți fără numerar a fost legat de moneda scripturală, SEP este strâns legat de apariția și dezvoltarea banilor electronici. Introducerea banilor electronici a generat o multitudine de avantaje atât instituțiilor de credit cât și clienților acestora, prin facilitățile de transmitere rapidă a fondurilor și reducerea substanțială a costurilor tranzacțiilor precum și a facilităților create autorităților monetare. În literatura de specialitate, banii electronici sunt considerați medii de plată care sunt pur electronice care nu se bazează pe nici o manifestare fizică a valorii [2] respectiv, banii electronici reprezintă valori monetare fără suport fizic, care se manifestă doar în mediu electronic, emise în schimbul primirii unor fonduri de valoare cel puțin egală cu valorile monetare emise, acceptate ca mijloc de plată şi de alte entități decât emitentul, reprezentând creanțe asupra instituției care le-a emis [3]. Spre deosebire de banii în cont înregistrați scriptic în formulare de evidență al entităților și ale instituțiilor de credit banii electronici sunt evidențiați în memoria calculatoarelor. În cadrul noului concept de sat global, dezvoltarea unor activități comerciale între participanți situați la mari distanțe geografice unii de alții nu poate fi concepută fără folosirea unor sisteme electonice de plăți. Aceste noi mijloace de plată permit transferarea comodă, sigură și foarte rapidă a banilor între partenerii de afaceri. De asemenea, înlocuirea monedelor, bancnotelor prin ceea ce denumim bani electronici conduce, pe lângă reducerea costurilor de emitere și menținere în circulație a numeralului, și la o sporire a flexibilității și securității sistemelor de plăți. Referitor la plata electronică, Regulamentul BNR nr. 4/2002, bazat pe legislația comunitară, o defineşte ca fiind orice operațiune de plată inițiată prin intermediul instrumentelor de plată electronică. Page 32

Transferul electronic de fonduri este componenta principală a sistemului electronic de plăți, putând avea ca finalitate stingerea unei obligații de plată, sau nu. De exemplu, transferul electronic 1) între două conturi ale aceluiaşi titular, 2) către o altă persoană în scop umanitar, 3) între membrii unei familii fără a implică o descărcare de obligație. Acest aspect l-am regăsit şi în literatura de specialitate: nu toate transferurile de bani cu care avem de a face în viața noastră implică neapărat o parte care aşteapă să fie plătită pentru ceva [1]. Pe baza celor două definiții putem concluziona că o plată presupune întotdeauna un transfer de bani, dar un transfer de bani nu este întotdeauna o plată! Un transfer electronic presupune responsabiliate de la o bancă expeditoare către o banca receptoare, nefiind întotdeauna nevoie de un act de comerț, legăturile electronice între bănci fiind asigurate de regulă de intermediari care facilitează acest transfer electronic, fie ca acest intermediar este o asociație din care fac parte cele două bănci, fie că este un furnizor independent de servicii de plată/transfer la care apelează cele două bănci. De-a lungul timpului sau dezvoltat multe astfel de sisteme de intermediere a transferului electronic de bani, naționale sau domestice și internaționale sau transfrontaliere. Avantajele unui transfer electronic de bani sunt: Este rapid, o tranzacție durează în jur de 10 minute; Este la îndemâna, deoarece fiecare companie are deschi o mulțime de filiale; Este disponibil pentru orice, asta înseamnă ca nu ai nevoie de cont curent sau de un card de credit pentru a trimite sau a primi o anumită sumă de bani; Este ușor de utilizat, doar trebuie sa completezi un formular. Transferurile internaționale sunt cele efectuate dintr-o țară în alta și de obicei se derulează electronic. Ele se realizează în urma unui schimb de mesaje standard (instrucțiuni de transfer) între instituții de credit. Mesajele sunt transmise de către sau în numele băncii ordonatorului către banca beneficiarului. Comisioanele plătite la transfer sunt între 4 și 16% din suma trimisă. Cu cât sumele sunt mai mici, cu atât comisioanele sunt mai mari. La ridicarea banilor trebuie știut numele și prenumele expeditorului, suma trimisă, țara și localitatea din care s-au trimis banii și numărul de control al transferului (care îți va fi comunicat de către expeditor). În toate țările dezvoltate există câte unul sau mai multe sisteme domestice de transfer electronic rapid de fonduri, care se adresează în primul rând persoanelor fizice. Aceste sisteme EFT (Electronic Funds Transfer) sunt indispensabile într-o economie modernă întrucât reduc la minim durata unui transfer de bani între două instituții de credit, această durată fiind foarte mică, între 10 minute până la maxim o zi, automatizează operațiile şi reduc riscul operațiunii. Sistemele de transfer se bazează în general pe o rețea proprie, privată, de telecomunicații, iar băncile care folosesc serviciul se supun aceluiaşi regulament care specifică formatul datelor ce ordonă transferul, modalitatea detaliată în care acesta se execută, orarul, comisioanele, condițiile speciale, etc. Cele mai cunoscute modalități de transfer rapid de bani sunt prin Mandat Poștal, Western Union, MoneyGram, Paypal, Transfer bancar iar mai recent a apărut un nou sistem denumit Smith Express. Cel mai nou serviciu Smith & Smith oferă posibilitatea de a trimite și de a primi bani într-un interval foarte scurt (30 de minute), printr-un sistem informatic. Moneda de tranzacție este euro, dolari sau lei. În România sunt utilizate cu preponderență două sisteme de transfer rapid de fonduri între persoane, respectiv Western Union şi MoneyGram. Aceste două sisteme sunt probabil cele mai cunoscute sisteme de transfer electronic de fonduri între persoane, motiv pentru care, în continuare ne vom referi doar la acestea două. 1. PARTICULARITĂȚILE SISTEMELOR DE TRANSFERURI ELECTRONICE RAPIDE DE BANI: WESTERN UNION ŞI MONEYGRAM Deși în practică se întâlnesc mai multe sisteme de transfer rapid de bani, mai uzitate în România sunt doar două: Western Union și MoneyGram. Considerăm că aceast fapt se datorează în principal instituțiilor de credit care oferă clienților persoane fizice, una din aceste două sisteme. Page 33

1.1. SISTEMUL DE TRANSFER RAPID DE BANI WESTERN UNION WESTERN UNION a fost creat în anul 1851 în orașul Rochester, New York, fiind la bază o companie telegrafică. Aparține giganticului First Data Corporation, și dispune de o experiență de peste 150 de ani în domeniul transferului rapid de bani. Acest sistem a apărut în România în 1996 (în colaborare cu Banca Românească) și a ajuns la 900 de sucursale, care lucrează în colaborare cu: Poșta Română, Bancpost, BRD Groupe Société Générale, Finansbank, Banca Carpatica, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank, Eurom Bank, Daewoo Romania, Dollar Expres Romania, Angelo Costa Romania, Banca Românească [5]. Western Union oferă numeroase servicii de transfer de fonduri între persoane, sau de plăți de la persoane către companii, sau de la companii către persoane, inițiate din agențiile sale, de la telefon sau prin Internet oriunde în/din lume sau în/din România. Transferul se face doar în câteva minute (maximul fiind de zece minute), iar banii ajung în siguranță la destinatar. Efectuarea transferurilor are loc cu respectarea regulamentului valutar în vigoare. Caracteristicile acestui sistem sunt că transferurile sunt electronice, plata se face doar în numerar (în dolari, euro sau lei, conversia fiind făcută la cursul Western Union și nu la cel al Băncii Naționale a României). Mecanismul derulării transferurilor de bani prin sistem este prezentat în figurile 1 și 2. Figura 1. Schema de principiu a trimiterii banilor prin Western Union După cum se observă în Figura 1, expeditorul completează un formular "pentru primit bani" în care va menționa: datele de identificare ale expeditorului (nume, adresă, telefon,) și ale beneficiarului plății (numele, adresa, cod poștal,); țara de origine; suma transferată și depune banii la agentul WESTERN UNION. După efectuarea plății, inclusiv a comisionului aferent, clientul primește de la ofițerul bancar o chitanță care atestă efectuarea tranzacției și numărul de control al transferului (pe care clientul expeditor îl va anunța beneficiarului plății). Operatorul inițiază tranzacția la calculator, pe urmă îi comunică expeditorului Codul Money Transfer Control Number MTCN (numărul tranzacției de transfer de bani). Pe baza prezentării actului de identitate, destinatarul poate să intre în posesia sumei transmise, după cum se observă în figura de mai jos. Figura 2. Schema de principiu a primirii banilor prin Western Union Page 34

Destinatarul se prezintă la cel mai apropiat agent WESTERN UNION, prezintă un document de identificare (este util să cunoască numărul de control și este necesar să știe cu exactitate numele expeditorului, orașul și țara de origine și suma) și primește întreaga sumă. Figura 3. Formular Western Union Mai nou, Western Union a lansat pe piață Cardul Gold care oferă o serie de avantaje unice care ajută în momentul trimiterii banilor. Cu acest card, tranzacția devine mai rapidă și mai convenabilă datorită accesului automat la datele preînregistrate în sistemul Western Union și disponibile automat în timpul tranzacției. Figura 4. Cardul Gold emis de Western Union Cu cât Cardul Gold conține mai multe informații, cu atât se poate beneficia de mai multe servicii oferite de companie. Dacă se pune la dispoziția lor un număr de telefon mobil se va informa prin sms-uri gratuite, transferurile de bani trimise de proprietarul cardului și anunțările după ridicarea sumei de către destinatar. 1.2. SISTEMUL DE TRANSFER RAPID DE BANI MONEYGRAM MONEYGRAM este o altă variantă de transfer rapid de bani în doar 10 minute specializat, dar destinat numai persoanelor fizice. Aparține companiei Viad. În România serviciile MoneyGram sunt disponibile oriunde este afişată sigla MoneyGram, la filialele Băncii Comerciale Române (BCR), OTP Bank, UniCredit Țiriac Bank, ProCredit Bank, ALPHA Bank, LIBRA Bank, INTESA SANPAOLO Bank, SMITH&SMITH, Carrefour și la toate filialele Speed Transfer [4]. Caracteristicile acestui sistem sunt asemănătoare cu cele ale sistemului Western Union, respectiv, se poate dispune de suma primită în 10 minute de la expediere, tranzacțiile se derulează în lei, euro și dolari dar în plus, alături de bani, expeditorul poate trimite și un mesaj gratuit format din maxim 10 cuvinte persoanei căreia îi transferă banii. Derularea transferurilor de bani prin MoneyGram are la bază același mecanism Page 35

prezentat anterior. În plus, destinatarul pentru a putea primi banii, pe lângă numărul de referință pe care trebuie să îl comunice operatorului MoneyGram, este necesar să ofere răspuns întrebărilor de siguranță. Formularul de primire completat de expeditor este prezentat în Figura 5. Figura 5. Formular de primire Formularul de trimitere completat de beneficiar este prezentat în Figura 6. Figura 6. Formular de trimitere Analizând cele două sisteme de transfer rapid de bani, am regăsit o serie de caracteristici comune: - Se pot trimite sau primi bani oriunde în/ din lume sau în/ din România; - Transferurile se pot efectua în lei, dolari americani şi euro; - Pentru transferul de bani prin Western Union și MoneyGram nu este nevoie ca nici unul dintre parteneri, respectiv nici expeditorul şi nici destinatarul, să deschidă sau să dispună de un cont bancar sau un card, primirea banilor făcându-se doar prin completarea unui formular; - În cazul ambelor sisteme de transfer de bani, nu se percepe comision pentru ridicarea niciunei sume de bani, doar expeditorul plătește comisionul de trimitere, calculat în funcție de valoarea sumei transferate; - Comisionul este aplicat pe tranșe valorice; - Transferul fondurilor este mult mai rapid şi se pot trimite bani în aceeași zi sau chiar în câteva minute, deşi expeditorul şi beneficiarul se pot afla la sute sau mii de kilometri distanță. Page 36

2. WESTERN UNION VERSUS MONEYGRAM La o primă vedere, datorită mecanismului de derulare a transferurilor și a majorității caracteristicilor, se poate considera că cele două sisteme de transfer rapid de bani sunt interconfundabile. De aceea ne-am propus să scoatem în evidență deosebirile dintre cele două sisteme pentru a fundamenta decizia de alegere a unuia sau altuia, după anumite criterii. a. Aria de acoperire: În prezent, Western Union dispune de 486.000 de locații aflate în peste 200 de țări şi teritorii din întreaga lume, [5] în timp ce Sistemul MoneyGram are o acoperire globală, prin rețeaua proprie de 300.000 agenți locali, răspândiți în 197 țări şi teritorii [4]. Pe teritoriul României se pot trimite rapid bani în lei, USD sau euro, având la îndemână cele peste 5.000 de locații ale agenților Western Union din toată țara, fiind, prezent atât în zona urbană cât și în cea rurală. b. Suma maximă de transfer: Pentru transferul de bani folosind Western Union suma maximă de transfer din alte țări în România este de 10.000 USD sau echivalentul în lei sau în Euro de persoană, per tranzacție, pe zi iar din România în alte țări este de 5000 USD și se poate realiza doar în intervalul orar de funcționare a agențiilor Western Union. Suma maximă care poate fi expediată printr-un transfer de bani MoneyGram este 7.000 euro pe tranzacție și 14 000 euro pe zi, pe client. c. Perioada de validitate: Transferul Western Union poate fi ridicat oricând, fără vreun termen de validitate, doar că în cazul în care transferul nu este încasat timp de 45 de zile, el se arhivează. Transferul MoneyGram este valabil în sistem şi disponibil spre plată timp de 90 zile de la data expedierii acestuia. Dacă banii nu au fost ridicați în perioada de validitate, este necesară informarea operatorului despre acest fapt, pentru a restabili transferul în sistem şi a-l face disponibil spre plată. d. Comisionul: Comisionul perceput de Western Union la transferul de bani este destul de mare. Grila de comisioane se aplică pe tranșe de sume (comisioane standard stabilite de Western Union și aplicabile unitar de către toți prestatorii serviciului din România). Și în cazul MoneyGram comisionarea se face pe tranșe valorice, în funcție de suma transferată, dar prezintă dezavantajul că există un comision minim de 5,9 euro. O vizualizare mai bună a nivelului diferit de comisionare în cele două sisteme, este realizată în Tabelul 1. Tabel 1. Comisionarea pe tranșe valorice în sistemul Western Union și MoneyGram Suma transferată Comision Western Union MoneyGram 0.00-50.00 $13/ Euro 7 5.90 Euro 50.01-100.00 $14/ Euro 9 8.50 Euro 100.01-200.00 $21/ Euro 15 15.00 Euro 200.01-300.00 $27/ Euro 22 20.00 Euro 300.01-400.00 $32/ Euro 27 25.00 Euro 400.01-500.00 $37/ Euro 30 28.00 Euro 500.01-750.00 $42/ Euro 34 35.00 Euro 750.01-1000.00 $47/ Euro 39 38.00 Euro 1000.01-1250.00 $55/ Euro 45 45.00 Euro 1250.01-1500.00 $60/ Euro 55 55.00 Euro 1500.01-1750.00 $70/ Euro 65 63.00 Euro 1750.01-2000.00 $80/ Euro 75 73.00 Euro 2000.01-2500.00 $100/ Euro 89 85.00 Euro 2500.01-3000.00 $120/ Euro 109 105.00 Euro 3000.01-3500.00 $140/ Euro 129 130.00 Euro 3500.01-4000.00 $160/ Euro 149 150.00 Euro 4000.01-4500.00 $180/ Euro 169 170.00 Euro 4500.01-5000.00 $200/ Euro 189 190.00 Euro Page 37

5000.01-5500.00 $220/ Euro 209 210.00 Euro 5500.01-6000.00 $240/ Euro 229 230.00 Euro 6000.01-6500.00 $260/ Euro 249 255.00 Euro 6500.01-7000.00 $280/ Euro 269 265.00 Euro 7000.01-7500.00 $300/ Euro 289-7500.01-8000.00 $320/ Euro 309-8000.01-8500.00 $340/ Euro 329-8500.01-9000.00 $360/ Euro 349-9000.01-9500.00 $380/ Euro 369-9500.01-10000.00 $400/ Euro 389 - După cum se poate observa în Tabelul 1, comisionul perceput de Western Union este puțin mai mare decât cel perceput de MoneyGram. Diferența nu este foarte perceptibilă pentru primele tranșe de valoare, dar efortul financiar se resimte mai acut dacă suma transferată depășește pragul de două mii de euro. CONCLUZII MoneyGram Payment System Inc., oferă servicii similare de transfer de bani între persoane sau către companii, dar la costuri în general mai mici decât cele ale Western Union, şi cu servicii suplimentare: trei minute de telefon gratuit pentru anunțarea destinatarului, un mesaj de zece cuvinte care acompaniază tranzacția, şi garantarea trimiterii. În plus, serviciile Utility Bill Payment şi ExpresPayment ale MoneyGram permit plata regulată a utilităților şi a altor facturi periodice. Western Union, pentru realizarea unui transfer de bani pune la dispozitie și alte servicii suplimentare diponibile în general doar la Poșta Română: livrare la domiciliu, înștiințare telefonică sau prin mesaj. Western Union oferă un card de fidelitate, produs care nu este asigurat de MoneyGram. Astfel, pentru a apela la acest sistem, expeditorul trebuie să dispună de numerar, ceea ce contravine intenției Uniunii Europene de eliminare a numerarului de la tranzacționare. Din punct de vedere al ariei de acoperire, MoneyGram nu este atât de răspândit cum este Western Union, dispunând de un număr mai redus de locații, deci are un grad de accesibilitate mai mic. Din punct de vedere a sumei maxime transferate, Western Union este mai avantajos deoarece permite efectuarea unor tranzacții de valori mai mari. Transferul Western Union poate fi ridicat oricînd, fără vreun termen de validitate în timp ce transferul MoneyGram este valabil în sistem şi disponibil spre plată timp de 90 zile din data expedierii a acestuia. Astfel, pentru persoanele foarte ocupate sau care călătoresc mult, este recomandat sistemul Western Union. AUTORI - Andreea IGNAT este lector la Dimitrie Cantemir University, Bodoni Sandor 3-5, Tîrgu Mureş, Mureş, România, andreea1big@yahoo.com. - Aurel BEJENARU este lector la Dimitrie Cantemir University, Bodoni Sandor 3-5, Tîrgu Mureş, Mureş, România, aurel.bejenaru@bnro.ro. - Iulia Aletta FODOR este studentă la Dimitrie Cantemir University, Bodoni Sandor 3-5, Tîrgu Mureş, Mureş, România, fodorjulia@yahoo.com. - Oana Raluca NEGREA este studentă la Dimitrie Cantemir University, Bodoni Sandor 3-5, Tîrgu Mureş, Mureş, România, negrea_raluca92@yahoo.com. REFERINȚE BIBLIOGRAFICE 1. Bejenaru, A., Operațiunile instituțiilor de credit. Editura Dimitrie Cantemir, Târgu Mureș, 2009. 1. Brook, J., Payment Systems Examples & Explanations. 4th Edition, Aspen Publishers, New York, 2009. Page 38

2. Hespeler, F., Electronic money and the monetary transmission process. Gottingen, Cuvillier Verlag, 2008. 3. Ignat, A., Sistemul electronic de plăți în practica instituțiilor de credit din România. Editura Risoprint, Cluj- Napoca, 2013. 4. www.moneygram.com 5. www.westernunion.com Page 39