Panduan Urus Sendiri untuk Pelan Pemulihan Hutang /

Transcription

1 Panduan Urus Sendiri untuk Pelan Pemulihan Hutang / 0

2 Pengenalan Sebagai sebahagian daripada usaha AKPK untuk menggalakkan peminjam mengawal sepenuhnya kewangan masing- masing, dokumen 'Panduan Urus Sendiri' (PUS) ini diterbitkan bertujuan untuk membantu peminjam berkomunikasi atau berunding secara terus dengan pihak pemiutang berhubung dengan cadangan pembayaran balik hutang mereka. PUS adalah panduan langkah- demi- langkah yang menyediakan dokumen- dokumen berikut untuk membantu peminjam dalam mengemukakan cadangan pembayaran balik kepada pemiutang: Lampiran 1 - Langkah Permulaan Cadangan Pembayaran Balik Hutang Lampiran 2 - Borang A: Bajet Bulanan Lampiran 3 - Borang B: Cadangan Pembayaran Balik Hutang: Pemiutang Pelbagai Lampiran 4 - Formula Pembayaran Pro- rata Lampiran 5 - Contoh Surat Cadangan Pembayaran Balik Hutang: (a) Pemiutang Tunggal (b) Pemiutang Pelbagai (c) Penyelesaian Penuh dan Muktamad Lampiran 6 - Senarai Nombor Telefon Pemiutang Lampiran 7 - Carta Aliran Pelan Pemulihan Hutang Peminjam dinasihatkan untuk menggunakan dokumen PUS sebagai panduan apabila menyediakan cadangan pembayaran balik hutang mereka dan perlu menghubungi pemiutang mereka terlebih dahulu sebelum meminta bantuan daripada mana- mana pihak lain. Sebagai peminjam, sila pastikan bahawa anda: menerima jawapan bertulis daripada pemiutang berkenaan mengenai cadangan pembayaran balik hutang. menyimpan semua surat- menyurat, rekod pembayaran dan dokumen lain yang berkaitan dengan pinjaman. Pelan Pemulihan Hutang Pelan pemulihan hutang biasanya dimulakan oleh peminjam dan dinilai oleh pemiutang mereka. Jika anda menghadapi kesukaran untuk membayar ansuran bulanan pinjaman, anda boleh terus berunding dengan pihak pemiutang untuk penyusunan atau penjadualan semula pinjaman tersebut. Untuk tujuan ini, anda boleh mengemukakan cadangan pembayaran balik yang bersesuaian mengikut kemampuan anda untuk pertimbangan pihak pemiutang. Selepas menilai cadangan pembayaran balik hutang anda, pihak pemiutang boleh menerima atau menolak cadangan tersebut, atau berunding dengan anda untuk mendapatkan pembayaran balik yang lebih tinggi. Pemiutang mungkin tidak terus menerima atau menolak cadangan anda. Walau bagaimanapun, pemiutang menghargai keikhlasan anda membayar balik hutang dan sedia bekerjasama untuk menghasilkan pelan pemulihan hutang. Anda harus bersedia untuk mengubah gaya hidup kerana pelan seperti ini memerlukan kesungguhan, dedikasi dan keupayaan diri. Sila rujuk Lampiran 1 sebagai panduan bagi menyediakan cadangan pembayaran balik hutang anda. 1

3 Langkah Permulaan Cadangan Pembayaran Balik Hutang Lampiran 1 Langkah- langkah Berkaitan: Y 1. Sediakan Bajet Bulanan dengan menggunakan Borang A (Lampiran 2). Ambil kira juga perbelanjaan yang anda bayar pada setiap suku tahun, setengah tahun atau tahunan. Bersikap realistik dengan perbelanjaan bulanan anda supaya anda mempunyai lebihan pendapatan sebanyak yang mungkin untuk membayar balik hutang anda. 2. Sediakan Cadangan Pembayaran Hutang: Pemiutang Pelbagai dengan menggunakan Borang B (Lampiran 3) jika berkenaan. Kira pembayaran pro- rata kepada setiap pemiutang berdasarkan formula di Lampiran Sediakan surat cadangan pembayaran balik hutang anda: Lampiran 5(a): Pemiutang Tunggal Lampiran 5(b): Pemiutang Pelbagai Lampiran 5(c): Penyelesaian Penuh dan Muktamad 4. Kemukakan surat cadangan anda kepada pemiutang bersama- sama dengan: Penyata Pendapatan Penyata KWSP Penyata Cukai Pendapatan Borang A Cek Pembayaran (jika boleh). Tidak Berkaitan: T Pemiutang Tunggal Kebolehgunaan Pemiutang Penyelesaian Pelbagai Penuh & Akhir Y Y Y T Y Y Jika > 1 pemiutang Y Y Y Y Y Y Borang B T Y Y Jika > 1 pemiutang 5. Hubungi pihak pemiutang selepas memberi mereka masa untuk mengkaji dan menilai cadangan anda. Anda mungkin perlu membuat perundingan selanjutnya dengan pemiutang. Sila rujuk Lampiran 6 untuk Senarai Nombor Telefon Pemiutang. Y Y Y Nota: Contoh surat dan langkah- langkah yang ditunjukkan hanyalah sebagai panduan sahaja. Sila buat penyesuaian yang diperlukan bagi menggambarkan kedudukan kewangan sebenar anda. Sila rujuk carta aliran Pelan Pemulihan Hutang seperti disediakan di Lampiran 7. 2

4 Borang A: Bajet Bulanan Lampiran 2 Nama : No. Kad Pengenalan : Bilangan Tanggungan : Pendapatan Gaji bersih selepas potongan berkanun (iaitu cukai, KWSP dan PERKESO) Elaun / Komisen Sendiri Pasangan Gabungan (Sendiri + Pasangan) Lain- lain Pendapatan Jumlah Pendapatan (A) Perbelanjaan Sewa Lain- lain pinjaman bukan bank Barangan runcit Pakaian Perubatan /Insurans Penjagaan anak Utiliti Pengangkutan Lain- lain Jumlah Perbelanjaan (B) Lebihan pendapatan sebelum pembayaran pinjaman (A) (B) Nota: Jika tiada lebihan pendapatan selepas ditolak perbelanjaan, pertimbangkan untuk meningkatkan pendapatan atau mengurangkan perbelanjaan sebelum mengambil tindakan selanjutnya. 3

5 Lampiran 3 Borang B: Cadangan Pembayaran Hutang Pemiutang Pelbagai Cadangan Pembayaran Pro- rata Nama: No. Kad Pengenalan: SENARAI PEMIUTANG No. Nama Pemiutang Jenis Pinjaman No. Akaun Baki Pinjaman 1 Cadangan Bayaran Pro- Rata Jumlah 4

6 Lampiran 4 Nota: Sila gunakan formula ini sebagai panduan mengisi Borang B Formula Pembayaran Pro- rata Pembayaran pro- rata memastikan bahawa setiap pemiutang anda mendapat bahagian yang saksama daripada jumlah cadangan pembayaran balik. Sebagai contoh, jika anda berhutang sebanyak RM40,000 dengan 4 pemiutang: Bank A RM15,000 Bank B RM10,000 Bank C RM 8,000 Bank D RM 7,000 RM40,000 Berdasarkan lebihan pendapatan bulanan, anda mampu membayar hutang sebanyak RM500 setiap bulan (sebagai contoh). Langkah 1: Tuliskan pecahan jumlah terhutang kepada setiap bank di kolum Baki Hutang. Langkah 2: Buat pengiraan pro- rata (jumlah hutang kepada setiap bank jumlah hutang x cadangan ansuran bulanan). Langkah 3: Jumlahkan kesemua bayaran kepada setiap pemiutang di kolum Cadangan Bayaran Bulanan dan jumlah itu akan menunjukkan sebanyak RM500 iaitu jumlah yang anda telah cadangkan. Pemiutang Baki Hutang Pengiraan Pro- Rata Cadangan Bayaran Bulanan Bank A 15,000 15,000/40,000x Bank B 10,000 10,000/40,000x Bank C 8,000 8,000/40,000x Bank D 7,000 7,000/40,000x Jumlah 40,

7 Contoh Surat Pemiutang Tunggal Lampiran 5(a) Nama dan alamat anda Tarikh Nama dan alamat pemiutang Tuan/Puan, Cadangan Untuk Meminda Pembayaran Balik Hutang Jenis Pinjaman:. Nombor Akaun: Saya ingin memohon pertimbangan dan kelulusan pihak tuan/puan ke atas cadangan saya untuk meminda pembayaran balik ansuran bulanan saya. 2. Sejak beberapa bulan/tahun yang lepas, keadaan saya telah berubah dan kini saya mengalami masalah kewangan kerana (sila nyatakan masalah anda dengan ringkas). Atas sebab ini, saya tidak dapat membuat bayaran ansuran bulanan seperti dikehendaki. 3. Berdasarkan dokumen 'Panduan Urus Sendiri' AKPK, saya telah merangka dan menyediakan penyata pendapatan dan perbelanjaan bulanan saya seperti yang dilampirkan. Seperti yang tuan/puan dapat lihat, penyata itu jelas menunjukkan bahawa saya menghadapi kesukaran untuk memenuhi semua komitmen bulanan saya. 4. Walaupun saya tidak mampu membayar mengikut jumlah pembayaran seperti sebelum ini, saya bercadang untuk membayar jumlah ansuran yang lebih rendah dan mampu dibayar sebanyak (RMxxx) di mana pembayarannya akan dibuat secara tetap setiap bulan pada/sebelum (tarikh). Di samping itu saya berharap agar pihak tuan/puan dapat mempertimbangkan untuk mengurangkan atau menghentikan caj kewangan yang berterusan ke atas akaun pinjaman tersebut. 5. Saya juga berharap pihak tuan/puan melihat cadangan ini sebagai sesuatu yang munasabah dan dapat menerima bayaran bulanan yang dicadangkan berdasarkan keadaan semasa saya. Saya amat berbesar hati jika pihak tuan/puan dapat mengesahkan persetujuan terhadap cadangan ini secara bertulis pada kadar yang segera. Selepas itu, saya akan membuat pembayaran mengikut jumlah yang telah dipersetujui. Terima kasih di atas perhatian tuan/puan dalam perkara ini. Yang ikhlas, 6

8 Contoh Surat Pemiutang Pelbagai Lampiran 5 (b) Nama dan alamat anda Tarikh Nama dan alamat pemiutang Tuan/Puan, Cadangan Untuk Meminda Pembayaran Balik Hutang Jenis Pinjaman:. Nombor Akaun: Saya ingin memohon pertimbangan dan kelulusan pihak tuan/puan ke atas cadangan saya untuk meminda pembayaran balik ansuran bulanan saya. 2. Sejak beberapa bulan/tahun yang lepas, keadaan saya telah berubah dan kini saya mengalami masalah kewangan kerana (sila nyatakan masalah dengan ringkas). Atas sebab ini, saya tidak dapat membuat bayaran ansuran bulanan seperti yang dikehendaki kepada semua pemiutang saya. 3. Berdasarkan dokumen 'Panduan Urus Sendiri' AKPK, saya telah merangka dan menyediakan penyata pendapatan dan perbelanjaan bulanan saya seperti yang dilampirkan. Seperti yang tuan/puan dapat lihat, penyata itu jelas menunjukkan bahawa saya menghadapi kesukaran untuk memenuhi semua komitmen bulanan saya. 4. Walaupun saya tidak mampu membayar mengikut jumlah pembayaran seperti sebelum ini kepada semua pemiutang saya, saya bercadang untuk membayar jumlah ansuran yang lebih rendah dan mampu dibayar sebanyak (RMxxx) (pada kadar pembayaran pro- rata seperti yang dilampirkan) di mana pembayarannya akan dibuat secara tetap setiap bulan pada/sebelum (tarikh). Di samping itu saya berharap agar pihak tuan/puan dapat mempertimbangkan untuk mengurangkan atau menghentikan caj kewangan yang berterusan ke atas akaun pinjaman tersebut. 5. Saya juga berharap pihak tuan/puan melihat cadangan ini sebagai sesuatu yang munasabah dan dapat menerima bayaran bulanan yang dicadangkan berdasarkan keadaan semasa saya. Saya amat berbesar hati jika pihak tuan/puan dapat mengesahkan persetujuan terhadap cadangan ini secara bertulis pada kadar yang segera. Selepas itu, saya akan membuat pembayaran mengikut jumlah yang telah dipersetujui. Terima kasih di atas perhatian tuan/puan dalam perkara ini. Yang ikhlas, 7

9 Contoh Surat Penyelesaian Penuh dan Muktamad Lampiran 5 (c) Nama dan alamat anda Tarikh Nama dan alamat pemiutang Tuan/Puan, Cadangan untuk Penyelesaian Penuh dan Muktamad Jenis Pinjaman: Nombor Akaun: Saya ingin memohon pertimbangan dan kelulusan pihak tuan/puan ke atas cadangan saya untuk membuat penyelesaian penuh dan muktamad bagi hutang saya. 2. Sejak beberapa bulan/tahun yang lepas, keadaan saya telah berubah dan kini saya mengalami masalah kewangan kerana (sila nyatakan masalah anda dengan ringkas). Atas sebab ini, saya tidak dapat membuat bayaran ansuran bulanan seperti yang dikehendaki kepada semua pemiutang saya. 3. Berdasarkan dokumen 'Panduan Urus Sendiri' AKPK, saya telah merangka dan menyediakan penyata pendapatan dan perbelanjaan bulanan saya seperti yang dilampirkan. Seperti yang tuan/puan dapat lihat, penyata itu jelas menunjukkan bahawa saya menghadapi kesukaran untuk memenuhi semua komitmen bulanan saya. 4. Walaupun saya tidak mampu membayar hutang saya dengan sepenuhnya, saya dapat mengumpul dana dari saudara- mara dan rakan- rakan bagi menyelesaikan hutang saya. Oleh itu, saya ingin menawarkan (RMxxx) kepada pihak tuan/puan sebagai penyelesaian penuh dan muktamad bagi akaun di atas. Tawaran ini dibuat berdasarkan pemahaman bahawa sebaik sahaja mendapat persetujuan dari pihak tuan/puan, pihak tuan/puan akan mengambil kira bahawa hutang tersebut telah habis dibayar. Oleh itu, pihak tuan/puan akan melepaskan saya dari apa- apa liabiliti di masa hadapan dan bertanggungjawab untuk memaklumkan kepada agensi rujukan kredit yang berkaitan bahawa akaun ini telah dilangsaikan sepenuhnya. 5. Saya juga berharap pihak tuan/puan melihat cadangan ini sebagai sesuatu yang munasabah dan dapat menerima penyelesaian penuh dan muktamad yang telah dicadangkan berdasarkan keadaan semasa saya. Saya amat berbesar hati jika pihak tuan/puan dapat mengesahkan persetujuan terhadap cadangan ini secara bertulis pada kadar yang segera. Selepas itu, saya akan membuat bayaran penyelesaian seperti yang telah dipersetujui. Terima kasih di atas perhatian tuan/puan dalam perkara ini. Yang ikhlas, 8

10 Senarai Nombor Telefon Pemiutang (Setakat 31 Mei 2013: Nombor mungkin berubah dari masa ke masa) Lampiran 6 1. Affin Bank Bhd : Alliance Bank Malaysia Bhd : AmBank (M) Bhd : Bangkok Bank Bhd : * 5. Bank of America Malaysia Bhd : * 6. Bank of China (M) Bhd : * 7. Bank of Tokyo- Mitsubishi UFJ (M) Bhd : * 8. CIMB Bank Bhd : Citibank Bhd : Deutsche Bank (Malaysia) Bhd : * 11. Eon Bank Bhd : Hong Leong Bank Bhd : HSBC Bank (M) Berhad : JP Morgan Chase Bank Bhd : * 15. Malayan Banking Berhad : OCBC Bank (M) Berhad : Public Bank Bhd : RHB Bank Bhd : Standard Chartered Bank Malaysia Bhd : The Bank of Nova Scotia Bhd : * 21. The Royal Bank of Scotland Bhd : * 22. United Overseas Bank (Malaysia) Bhd : Sumitomo Mitsui Banking Corporation (M) Bhd : * 24. Bank Pertanian Malaysia Berhad (Agrobank) : AEON Credit Service (M) Bhd : Al Rajhi Banking & Investment Corporation (M) Bhd : Bank Islam Malaysia Berhad : Bank Muamalat Malaysia Berhad : Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad : MBF Cards (M) Sdn Bhd : Diners Club (M) Sdn Bhd : Kuwait Finance House (M) Bhd : Asian Finance Bank Berhad : * 34. Bank Simpanan Nasional : *Talian Am 9

11 Carta Aliran Pelan Pemulihan Hutang Lampiran 7 1. ANALISA KEDUDUKAN KEWANGAN ANDA 2. SENARAIKAN BAKI JUMLAH HUTANG 3. KIRA BAJET PENDAPATAN DAN PERBELANJAAN BULANAN ANDA 4. TULIS SURAT CADANGAN KEPADA PEMIUTANG ANDA PERUNDINGAN 5. SURAT JAWAPAN DARI PEMIUTANG ANDA DITERIMA DITOLAK 6. TERUSKAN DENGAN PERJANJIAN DAN PEMBAYARAN BARU 7. DAPATKAN BANTUAN AKPK ( / 10